La UE impondrá un límite de pago en efectivo de 10.000 euros a partir de julio de 2027 bajo nueva regulación AML
Bajo las nuevas reglas AML de la UE, los proveedores de servicios de activos cripto deben realizar una debida diligencia completa para transacciones ocasionales de 1.000 euros o más.
Conclusiones Clave
- La UE implementará un límite de pago en efectivo de 10.000 euros en todos los estados miembros a partir de julio de 2027, con verificaciones de identidad obligatorias para transacciones grandes.
- Las nuevas reglas AML en la UE apuntan a transacciones cripto, prohibiendo cuentas anónimas e imponiendo regulaciones más estrictas en monedas de privacidad.
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La Unión Europea impondrá un límite de 10.000 euros a los pagos en efectivo por bienes y servicios a lo largo del bloque desde el 10 de julio de 2027 bajo las nuevas reglas contra el lavado de dinero.
La medida, conocida como Regulación (UE) 2024/1624, está diseñada para frenar la financiación ilícita armonizando los límites a las transacciones en efectivo en toda la UE, permitiendo a los estados miembros adoptar umbrales incluso más estrictos.
La regulación también introduce cambios radicales para cripto y otros sectores de alto riesgo.
I impone nuevos requisitos de verificación de identidad para transacciones cripto, prohíbe efectivamente a los proveedores regulados manejar monedas de privacidad, y extiende las obligaciones AML a empresas cripto, clubes de fútbol, plataformas de financiación colectiva, operadores de migración de inversión y comerciantes de bienes de lujo.
Los límites de efectivo
No se permitirán pagos comerciales en efectivo que superen los 10.000 euros en cualquier lugar de la Unión Europea desde julio de 2027 bajo la nueva regulación AML del bloque. La medida crea un límite común en toda la UE pero permite que los estados miembros mantengan reglas nacionales más estrictas.
Las transacciones en efectivo de 3.000 euros o más requieren que las entidades obligadas, como los comerciantes y proveedores de servicios, realicen la debida diligencia del cliente, incluyendo la verificación de identidad obligatoria del comprador.
El límite de 10.000 euros no se aplica a los depósitos ni pagos realizados en bancos, instituciones de pago o emisores de dinero electrónico. Sin embargo, tales transacciones siguen sujetas a las reglas estándar de monitoreo y reporte de actividades sospechosas donde existan señales de alerta.
Las restricciones no se aplican a transacciones privadas genuinas entre individuos.
Reglas cripto
Los proveedores de servicios de activos cripto (CASPs), incluyendo exchanges, custodios y otras entidades cripto reguladas, deben realizar una debida diligencia completa para cualquier transacción cripto ocasional de 1.000 euros o más.
Para transacciones ocasionales por debajo de 1.000 euros, todavía deben identificar al cliente pero no necesitan la verificación completa requerida para cantidades mayores o relaciones comerciales continuas.
Se prohíben explícitamente las cuentas cripto anónimas. Las reglas también prohíben cualquier cuenta o servicio que habilite la «anonimización o el aumento de la ofuscación de transacciones, incluyendo mediante monedas que aumentan la anonimidad.»
La regla no prohíbe la propiedad o uso privado de activos cripto enfocados en la privacidad, pero efectivamente impide que las plataformas reguladas listen, custodien o faciliten servicios que involucren a estos.
Ampliación del alcance de las entidades obligadas
La regulación amplía la red AML de la UE para incluir sectores fuera de las finanzas tradicionales, designando a los clubes de fútbol profesionales, agentes y comerciantes de bienes de lujo como entidades obligadas. Los clubes de primera categoría deben aplicar chequeos AML a lo largo de inversores, patrocinadores, y acuerdos de transferencia, mientras que las exenciones limitadas para equipos de menor nivel dependen de evaluaciones de riesgo nacionales y umbrales financieros.
Transparencia de propiedad beneficiaria
Las reglas de transparencia de propiedad beneficiaria son un pilar central del nuevo régimen AML de la UE, requiriendo que todas las entidades legales en el bloque divulguen y registren a sus dueños finales en registros nacionales. Se establecen umbrales de propiedad al 25%, con la posibilidad de reducción al 15% para estructuras de alto riesgo.
Las reglas también se extienden a entidades no europeas involucradas en transacciones inmobiliarias de la UE, adquisiciones públicas o relaciones comerciales reguladas. Los fideicomisos, fundaciones y vehículos legales similares están sujetos a requisitos de reporte equivalentes, con obligaciones estrictas puestas en los fiduciarios para asegurar actualizaciones oportunas dentro de 28 días calendario.
¿La ley de la UE requiere ID para cada transacción Bitcoin bajo las nuevas reglas AML?
No. La regulación AML de la UE no impone requisitos de identificación en cada transacción Bitcoin. En lugar de eso, regula a los proveedores de servicios de activos cripto bajo MiCA. Las transferencias de par-a-par entre carteras autoadministradas no están cubiertas por estas obligaciones.
La identificación es requerida cuando se establece una relación comercial con un CASP, y la debida diligencia completa se aplica a transacciones ocasionales de 1.000 euros o más. Se requiere un monitoreo continuo de la actividad para todas las relaciones con clientes establecidas para detectar patrones sospechosos.
Bajo el marco de la Regla de Viaje separado (Regulación (UE) 2023/1113), los CASPs deben transmitir información del remitente y del destinatario con transferencias cripto. Se aplican verificaciones de verificación adicionales a transferencias que involucren carteras autoadministradas a o por encima de 1.000 euros, pero solo cuando un intermediario regulado facilita la transacción.
En la práctica, los usuarios deben completar KYC en exchanges, pero las transferencias directas en cadena entre carteras privadas no activan requisitos de identidad bajo la ley de la UE. Bitcoin queda fuera del alcance de las reglas de identificación directa a nivel de transacción.
